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未来汽车保险行业发展趋势

更新时间:2014-10-05 15:15:12 信息编号:144738
未来汽车保险行业发展趋势
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商丘铭鑫汽车保险代理有限公司 商铺
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商丘市民主西路与金桥路交汇处北50米路西
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李亚飞
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当前,我国经济发展迅速,gdp持续上升,人均消费水平不断提高,人们出行的个人交通方式也在不断的发展,经历了从步行、自行车、摩托车、公共汽车到私人汽车。如家,私人汽车越来越多,私人汽车已经成为人们个人出行的主要交通工具。随着汽车的数量不断增多,汽车保险行业也进入了白热话的状态,由于汽车保险前期国家有关部门并未能够对其汽车保险市场进行有效的监管,我国目前保险行业状况出现了 小、乱、差,小就是每一个小的经销商都可以具有代理资质;乱指的就是在保险基层操作过程当中由于不专业而存在混乱发生;差就是业务品质方面,保险公司很多政策没法很好贯穿到下面车主层面。面对当前汽车保险经营状况,一方面,2014年5月2日中国保监会发布了关于保险中介市场清理整顿工作,分阶段,分层次的对我国保险市场进行一次彻底的整顿,确保我国保险行业,有序、健康、持续的发展。另一方面随着互联网科技的发展,保险行业的发展也迎来了新的发展机遇。21世纪,互联网已经普遍进入寻常百姓家人们深切的感受到科技给人们带来的方便,那么随着新科技的日益发展,科技又是如何给保险行业带新的机遇和新的发展的呢?
 

1. 新科技给中国保险行业发展带来新的机遇 

  当前,我国保险业的发展已遭遇瓶颈。一方面,传统保险产品的竞争不断加剧,成本不断攀升;另一方面,产品创新乏力,保费增长主要依赖于经济增长。虽然中国保险市场的空白点很多、潜在市场巨大,但由于种种原因,创新发展缓慢。在这种环境下,中国保险业不能把自己的战略发展目标仅仅放在加强财务管理与风险管理上,而更需要开拓创新。因为以价值增值为导向的产品创新不仅可以维持住现有客户的忠诚度,而且可以吸引新客户。在对这类产品的创新过程中,新科技(包括it新技术、互联网的发展与新的通信技术等,以下简称“新科技”)可发挥重要作用。
  当前,迅速发展的新科技已经开始改变后萧条时代的商业竞争态势。互联网与通信技术的发展拓展出许多新的产品与销售渠道,并帮助企业更高效地提供产品与服务。可以说,新科技正在给人类社会带来一种全新的商业模式,并且极可能改变保险行业的竞争格局,在保险行业的许多领域将发挥重要作用,它不仅可以帮助实现保险公司流程的自动化,从而降低保险公司的经营成本、提高服务质量;而且可以通过大量的数据分析与风险分析设计出以客户为导向的产品,从而给保险公司带来新的业务增长点。
 
  虽然目前中国保险市场仍未摆脱粗框经营的痕迹,但科技力量在行业竞争中的重要作用已经开始展现。一些有远见的保险公司已经开始大量运用新技术,建立销售人员与客户之间新的交流平台和销售渠道,从而获得先发优势。平安保险集团(以下简称“平安”)早已开始对以it系统为主导的保险科技进行大量投入。现在,平安正借助其先进的科技力量,轻快地走在中国诸多保险公司与金融机构前面,并已开始享受到科技给自己带来的客户资源优势、成本优势、销售渠道优势、技术优势与管理优势。在如今这个科技化的时代,科技的力量很大程度上决定着保险公司管理水平的高低、产品创新能力的高低、市场营销能力的高低和客户服务水平的高低。可以说,科技已成为决定现代保险市场竞争成败的关键因素。
2.新科技助推保险行业新发展
  新科技可以引发保险产品的创新,可以改变整个保险行业的客户服务模式,将使中国保险行业的竞争态势发生变化。在其它国家,网络与通信技术的发展已经开拓了许多产品创新之路,也扩大了保险公司与客户的接触领域,为保险公司向客户更高效、更有效地提供产品和服务打开了大门。互联网和新的通讯技术为国际保险业带来了全新的商业模式,带来了新的利润空间与业务增长点。
 新科技至少可以在三个方面提高保险公司的经营业绩、促进其业务发展,甚至改变保险公司的经营模式。
  (一)建立新的渠道
  首先,新科技可以帮助保险公司更有效地建立销售人员与客户之间交流渠道。过去,保险公司的销售人员与客户的交流往往依靠个人的直接接触和面对面的交流。随着互联网的出现,越来越多的交易被搬到互联网上。保险产业链中的大多数消费者都可以熟练地进行网络操作、精通各种智能设备。因此,保险行业完全可以考虑运用这些新兴科技来增强公司内部以及公司销售人员与外部的交流活动。如今,一些保险公司已经开始探索如何通过利用这些新兴渠道将保单持有人、代理人和经纪人等客户端与公司的后援中心联接起来,使保险公司与客户的交流更加高效、便捷与流畅。
  其次,新科技可以帮助保险公司建立新的销售渠道。近年来,国外的保险公司一直在尝试通过运用新网络技术开拓新的营销渠道。例如,南非大都会寿险公司设计了一个名为cover2go的飞行员寿险产品,该产品的顾客可以通过发送sms短信的方式签订短期的人寿保险。类似的销售方式在亚洲也越来越普遍。例如泰国安盛保险集团的客户可以通过手机短信的方式来续转他们的汽车保险,如果消费者通过手机续保,还可以得到保险公司的小礼物以示鼓励。虽然这些销售方式可能并不适用于所有产品和所有地区,但是它展示了新科技的发展潜力。通过运用新的网络销售渠道,保险公司可以设计大量方便、便宜和量身定做的保险产品。国外有保险公司已经成功地通过运用科技新技术大量推销低成本的保单,如为期一天的滑雪保险。这种保险的购买过程非常简单,有需要的客户只需拍摄一张自己的照片,然后通过手机发送给广告上的电话号码,保单即刻生效,保险费则从电话费中支付,无论对保险公司还是对投保人都非常方便。
  再次,科技可以帮助保险公司建立新的信息共享模式。美国著名的statefarm保险公司在facebook建立了一个公司的培训群,将其17,000名销售人员通过网络联系起来,并通过facebook共同探讨一些新的产品需求,或者分享他们的客服经验,以及如何更高效地进行理赔操作。德国generali保险集团也早已开始通过社交网络与其经纪人、代理人等客户群进行信息共享与交流。
  最后,科技可以帮助保险公司搭建新的战略合作网络。德国的一家汽车修理公司motorcare创造了一个范围广泛的数据共享网络,并将与其合作保险公司的it网络与该汽车修理厂在德国的800多个汽车修理点的数据网络连接起来。该网络一年大约处理14万个赔案,汽车维修费用成本降低了20%之多。
  (二)进行灵活的、以客户为导向的产品创新
  我国目前保险市场的产品多是标准产品,没有多少量身定做的产品与服务,客户可以挑选的范围十分有限。同时,客户也仅仅根据其不同的风险等级被简单地进行归类。而通过新科技的运用,保险公司可以对消费者的保险需求、喜好、收入及其生活方式等方面进行详细的数据分析,并将客户进行细分,设计出以客户为导向的保险产品。这类保险产品可以包括许多事先定义好的选项,以更好地迎合消费者的需求。其优点是显而易见的:一方面,顾客得到了一个量身定做的产品,而保险公司则可以充分享受到规模销售带来的边际成本下降的好处;另一方面,保险公司可以通过甄别客户、细分市场做到差异化经营,并获取细分市场的承保利润。如一家大型保险公司就打算将“规则引擎”的it工具引用于其后援中心,以使其保险产品既贴近市场需求,同时又符合监管要求。这种创新,可以将规模生产的成本优势与消费者灵活多变的需求更好地结合起来,进而创造出更多的保险产品与服务。 
  国外一些汽车保险公司已经开始根据司机的驾驶习惯来设计动态的保险产品。例如,美国一家汽车保险公司使用一个跟踪装置监视司机的驾驶行为与习惯,并对司机的安全驾驶习惯提供一定的优惠作为奖励。其实,在客户的汽车上安装传感器还可以跟踪其它高风险活动(如汽车在高失窃率地区停放等)。随着科技的发展,gps提供的各种功能也可以快速普及到保险领域,如保险公司可以通过gps跟踪其意外险与健康险客户的活动,并对消费者的健康行为给予一定的费率优惠。
  保险公司还可以通过网络搜集消费者的信息与建议,并用于新产品的设计。例如加拿大的allstate保险公司就建立了一个摩托车使用者与爱好者的社交网络论坛,以便摩托车的使用者和爱好者进行交流,而保险公司则从中获得开发新产品的灵感。
  (三)提供最佳的、自动化的保险服务
  保险业一直是一个劳动密集型行业,需要通过大量的案头工作和文件处理来完成签发保单与处理赔案的工作。而新技术的运用,可以减少保险销售人员、理赔人员和财务人员之间的中间环节,提高保险公司的产能。通过运用专业支付软件简化保险公司的支付环节,使其变得更加便捷和自动化,从而提高保险公司的生产效率。目前市场上有些新开发出来的理赔管理系统,可以根据赔案的复杂性、估损金额大小和道德风险的高低自动将赔案进行归类。有些赔案可以自动、直接支付赔款额给客户,有些赔案则需要分配给理赔人员进行审核。这种理赔新系统的运用,可以缩短保险公司的理赔周期,提高客户的满意度,并降低保险公司面临的道德风险。
  国外一家大型汽车保险 公司推出了一项综合运用新技术的新产品。该公司通过汽车的减速感应器和gps设备可以监测到碰撞事故,锁定受损汽车位置并自动通知保险公司,然后拖车会根据事故通知被派往事故现场,而其他的远程传感器可以进行远程定损,it软件程序可以自动计算赔款金额,从而省略了一系列保险理赔人员和文案人员的繁冗工作。据该公司测算,这个自动化的程理赔序至少可以减少保险公司30%-40%的理赔成本。
目前在国际保险市场,已经有越来越多的保险公司开始尝试引入新科技。有些公司的客户已经可以在遇到汽车事故或者其它紧急情况时使用iphone进行事故处理。事故发生后,被保险人首先联系保险公司的紧急救援中心,而后者可以通过gps跟踪到事故发生地点,然后,被保险人可以通过iphone将事故车险的高清晰受损照片即时传送给保险公司,这样可以大大提高保险公司的理赔效率。
保险行业商业运作模式的核心是分摊风险,其运作原理是大数法则。随着科技的发展,保险行业对于客户数据分析技术将逐渐得到提高,这将帮助保险公司更好地细分市场。而只有掌握了新技术的保险公司才能够以更优惠的价格吸引更优质的客户,并能够以更好的客户服务与价值增值服务留住客户。如果保险公司能够成功地运用新技术,那么其对客户需求的最新趋势将会有最新、最彻底的认识,从而有利于保险公司最快地把握客户需求的最新动态,从而最先占领新的保险市场。
       虽然新的科技发展给保险行业带来了新的机遇和新的发展,不过从事保险行业的经营机构,也必须意识到新科技的发展可能也会颠覆传统保险行业,给保险行业带来灭顶之灾。如人工智能科技时代的到来,车载人工智能系统将彻底取代人工驾驶,这样将会大幅度减少交通事故的发生,汽车保险上险率将大大减少,到那时汽车保险行业将面临一场长期的冬天。不过,要等到这个时代到来,可能要经历一个漫长的等待过程。
                                                                                                                                                                                                                                                                        版权所有: www. sqmxbd.com   作者:铭鑫保代 ,如要转载请注明出处。


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 商丘铭鑫汽车保险代理有限公司(简称铭鑫保代)是商丘唯一一家经中国保险监督管理委员会河南监管局依法批准设立的全省性专业从事汽车保险代理业务的法人机构,亦是河南省18地市中唯一一家由兼业代理转为专业代理的法人机构。2014年1月7日公司经商丘市工商行政管理局登记成立,总部位于商丘市民主西路与金桥路交汇处北50米路西,公司注册资本人民币1000万元,法定代表人贾春亮。

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