行业冷暖,资本先知。在创业者普遍觉得融资难的时刻,网络互助保障领域却频频爆出融资信息。其中,比邻互助在其产品尚未上线就已获得数百万元天使投资。据不完全统计,今年以来,已经有包括水滴互助、17互助、同心互助、人人互助等多家网络互助平台获得融资,总融资金额过亿元。
在当前资本趋冷的互联网创业环境之下,产品未上线就获得数百万投资,实属不易,但是比邻互助这样一家网络互助保障平台却做到了。除了网络互助概念当下正处于“风口”外,究其原因,还是因为比邻互助具备了极强的“用户思维”基因,而“用户思维”对于比邻互助团队来讲并不是喊口号,而是扎扎实实的践行在产品设计与服务当中。也只有真正贴近用户的网络互助产品才能获得用户的认可和长久“陪伴”,比邻互助被业内投资人士追捧也是在情理之中。
把时间前移,回溯比邻互助的创立
2016年8月,“大学患癌女教师被开除”事件引起网络热议,同样也引起了刘光涛和他两位创业伙伴的思考,与舆论关注的焦点不一样的是,他们想的是如何帮更多的人解决患重病而缺乏经济保障的问题。如何能够高效、透明地为用户提供保障,同时又降低用户成本?网络互助模式可能是一个有效途径。
互助本身借鉴的共享经济概念,天然具有平衡资源的特点。相似的群体通过共同贡献微薄之力,搭建起一个强有力的平台,为那些发生概率低、损失极大的大病或意外事件提供援助,避免让个体单凭一己之力面对巨大风险。
互联网的力量使得互助社群、互助平台的低成本、高效、透明运营成为可能。人们只需要稍微了解原理,立刻能感受到互助的魅力。经过广泛的市场调研,刘光涛等三人决定启动比邻互助项目,建立一个透明、真实、平等的互助社群,一人遇险,众人均摊,用集体的力量帮助每一位会员抵御风险,实现“保障共享,风险共担”,让更多的人在大病威胁面前不再担心经济保障问题。
“用户思维”主导创新
比邻互助ceo刘光涛认为:“创新必须有的放矢,不能胡子眉毛一把抓,这个“的”,就是用户需求。以用户需求为主导的创新,才更可能贴近用户实际需求,产品才得到用户的认同”。
比邻互助在用户调研上花了很大的精力,也取得了很大的收获,如比邻互助创新推出的“差额缴纳,等额赔付”产品模式,就得益于倾听用户的声音。
由于互助会员在不同年龄段的发病率不一,所以会员承担的互助义务也不应雷同;例如,互助会员小张,年龄20岁;互助会员老李,年龄50岁。但老李们罹患癌症的几率是小李们的18倍之巨。所以,大多数互助产品是根据年龄层的不一样,设置不同的最高保障金额,比如小张和老李同样的缴费,如果发生大病,小张可以获得30万元的保障,而老李有可能只有6万或10万元的保障。在互助用户交流会上,不少资深互助用户对此有自己的看法,他们认为:对用户来讲有成本低、保障高的优点,但是这样差额赔付的方式就失去了“保障高”的优势,对真正需要救助的用户来讲,这么低的赔付对其实际的帮助作用则不大,年纪大的用户反而愿意多出资金帮助他人,以使自身万一需要救助时,也能够得到互助计划提供的足额保障,从而切实解决不幸罹患重病而面临的经济保障问题。
基于对用户需求的精准把握,同时,也为了实现会员间的公平性及足额的保障作用,比邻互助与精算师顾问一同经过精密的数据测算,设置了不同年龄段分摊互助金的系数。根据患病风险高低设定互助金分摊系数,不同年龄层的会员履行的分摊义务不同,但获得的救助金额则是相同的,这样的创新设计有望获得更多用户的青睐。
用户参与度是建立网络互助平台信任的关键
用户的信任非常重要,“平时我帮人,需时众帮我”的美好愿景,需要能够建立起会员与与平台之间的深厚信任,才能让爱心更好地在其中流动,达到“一人遇险,众人均摊”的效果。
如何消除用户的顾虑点,赢得用户的信任,最关键的就是能让用户参与其中,成为互助平台的“主人”。为此,比邻互助除了网络互助常规的条款、财务、案例公示等做法外,还创新地推出会员监督委员会和会员问询制两大措施,用户可以对平台行为、政策、服务进行监督和问询,而平台则需定期地向用户进行答复及公示,取得用户认可。通过用户的监督和参与,使平台做到充分的公开与透明。
严格的四级风控机制确保互助事件真实有效
“比邻互助”秉持着透明公开的操作,每一起互助申请都需要经过四级风控审核。同时在全平台进行公示,确保每一位会员都及时知晓互助事件情况,接受全体会员监督。
第一级:科学设置等待期,以此保证会员加入计划时身体健康,避免逆向选择
第二级:互助事件发生后,平台自身启动真实性调查
第三级:专业机构独立核查,第三方专业核赔调查机构进行调查
第四级:经第三方调查机构核实后,互助事件在平台公示并接受会员监督
以客户需求为主导,还必须跟着用户消费行为随时调整,思维方式、产品模式、技术创新、服务升级等都要“相时而动”。说白了,就是要跟上形势,甚至引导潮流。比邻互助这种对用户思维的深刻领会,就是一种“相时而动”,随时与用户的保障意识接轨,随时与新的用户需求对接,随时为满足用户需求而创新。如此这般,比邻互助的发展也值得期待。